Αυτός ο απόφοιτος του Στάνφορντ αναλαμβάνει ενεχυροδανειστήρια με μια νέα εκκίνηση πιστωτικών καρτών

Τα τελευταία χρόνια, δεν υπάρχει έλλειψη νεοφυών επιχειρήσεων που προσφέρουν πιστωτικά όρια στους υποτραπεζικούς. Οι περισσότεροι μιλούν για την αποστολή τους να βοηθήσουν τους ανθρώπους να δημιουργήσουν πίστωση, κάτι που είναι ευγενές, αλλά επίσης επεκτείνουν την πίστωση επειδή — ας το παραδεχτούμε — ο δανεισμός χρημάτων είναι επικερδής.

Τώρα, μια startup που ιδρύθηκε από τον απόφοιτο του Stanford James Savoldelli έχει βρει μια νέα σφήνα στον ίδιο κλάδο, και είναι μέσα από καταστήματα ενεχυροδανειστηρίων.

Που ονομάζεται

Πέστο

, η ιδέα είναι δημιουργική — και έξυπνη. Για όσους βρίσκονται σε δεινή οικονομική κατάσταση, τα ενεχυροδανειστήρια είναι η έσχατη τράπεζα. Ένα άτομο δεν χρειάζεται να έχει πιστωτικό όριο ή τραπεζικό λογαριασμό ή ακόμη και εισόδημα. Ένας πελάτης με κρατική ταυτότητα μπορεί απλώς να αφήσει πίσω του κάτι πολύτιμο – κοσμήματα, ηλεκτρονικά είδη – και να λάβει ένα εξασφαλισμένο δάνειο σε αντάλλαγμα για ένα ποσοστό της αξίας αυτού του αντικειμένου, συν τους τόκους. Εάν αυτός ή αυτή εξοφλήσει το δάνειο, αυτό το άτομο μπορεί να ανακτήσει το αντικείμενο. Διαφορετικά, καταπίπτει και πωλείται.

Αλλά τέτοια δάνεια μπορεί να είναι εξαιρετικά ακριβά, ανάλογα με το πού βρίσκεται ένα ενεχυροδανειστήριο. Ενώ στην Καλιφόρνια, τα καταστήματα μπορούν να χρεώνουν μόνο 2,5% επιτόκιο επί του κεφαλαίου κάθε μήνα, στη Φλόριντα, τη Γεωργία και την Αλαμπάμα, ένας πελάτης μπορεί να πληρώσει 25% τόκο ανά μήνα (ή ένα εκπληκτικό 300% ετησίως). Δεν είναι περίεργο ότι στις ΗΠΑ, υπάρχουν 12.000 ενεχυροδανειστήρια που συμβάλλουν σε μια αγορά μεγέθους περίπου 14 δισεκατομμυρίων δολαρίων, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Ενεχυροδανειστών.

Η Pesto ελπίζει να αιχμαλωτίσει μερικά από αυτά τα άτομα στο διαδίκτυο προτού ξεκινήσουν αυτήν την πορεία, εν μέρει προσφέροντάς τους μια ασφαλή MasterCard που διαθέτει έως και 29,99% Απρίλιο — και μηδενικό επιτόκιο εάν κάποιος εξοφλήσει πλήρως το δάνειό του εγκαίρως.

Μιλήσαμε με τον Savoldelli χθες για τη στρατηγική του Pesto, την οποία διαμόρφωσε αφού του προσφέρθηκε ένα δάνειο υψηλού επιτοκίου ως φοιτητής και αργότερα χρησιμοποίησε χρόνο σε διάφορα καταστήματα ενεχυροδανειστηρίων για να κατανοήσει καλύτερα τη συμπεριφορά των πελατών. Οι επενδυτές ενδιαφέρονται σαφώς για το τι χτίζει, επίσης. Η startup — η οποία πέρασε από τον επιταχυντή Y Combinator το 2021 — μόλις προσέλκυσε 11 εκατομμύρια δολάρια σε χρηματοδότηση της Series A από την Activant Capital, την Plural και άλλες. Ακολουθούν περισσότερα, τροποποιημένα ως προς το μήκος:

Κατά τη διάρκεια του Covid, ζούσατε με έναν συμμαθητή σας στο Λος Άντζελες και ξεκινήσατε να εργάζεστε σε ένα ενεχυροδανειστήριο. Τι συνέβη?

Πήρα δουλειά στο μεγαλύτερο ενεχυροδανειστήριο του Λος Άντζελες. θεωρήθηκε απαραίτητη υπηρεσία. Είμαι λοιπόν εκεί κάθε μέρα με τη μάσκα μου, βοηθώντας αυτή τη βάση πελατών και αυτό που είδα με γοήτευσε. Οι πελάτες έπαιρναν ένα δάνειο, και μετά το επέστρεφαν, μετά έπαιρναν ένα άλλο δάνειο και το πλήρωναν, και το έκαναν αυτό ξανά και ξανά και ξανά. Αλλά ποτέ δεν τους βοήθησε να δημιουργήσουν πιστώσεις. Ποτέ δεν τους βοήθησε να αποφοιτήσουν σε κάτι καλύτερο από αυτό που μόλις είχαν τελειώσει. Οπότε είχαν κολλήσει σε αυτόν τον κύκλο. Αυτό με έκανε να σκεφτώ: τι θα γινόταν αν μπορούσαμε να δημιουργήσουμε ένα προϊόν που στην πραγματικότητα ανταμείβει τους ανθρώπους για κάτι που ανταποδίδουν; Και όσο περισσότερα έμαθα για την πίστωση, εγώ [saw] την ευκαιρία να δημιουργήσουμε μια πιστωτική κάρτα που να υποστηρίζεται από περιουσιακά στοιχεία, όπου δίνουμε στους ανθρώπους πρόσβαση σε αυτό που είναι, στην αρχή, πολύ, πολύ φθηνότερη πίστωση και να λάβουν [them] έξω από αυτόν τον κόσμο των ημερήσιων δανείων, των ενεχυροδανειστηρίων, [and] δάνεια τίτλου και σε κύρια χρηματοοικονομικά προϊόντα.

Είναι εκπληκτικό ότι ορισμένες πολιτείες επιτρέπουν στα ενεχυροδανειστήρια να χρεώνουν τόσο μεγάλο τόκο. Γιατί οι νόμοι γύρω από αυτές τις επιχειρήσεις είναι τόσο χαλαροί και απαίσιοι;

Πόσο καιρό έχεις;

[Laughs.] Δεν νομίζω ότι αρκετοί άνθρωποι γνωρίζουν ειλικρινά γι’ αυτό ή, ειλικρινά, εργάζονται πάνω σε αυτό. Αλλά είναι μια τρομακτική πρόταση από άκρη σε άκρη.

Πώς ακριβώς λειτουργεί το Pesto; Πώς — πού — κατέχετε αυτά τα τιμαλφή για τα οποία δίνετε πίστωση;

Οι πελάτες πηγαίνουν στο διαδίκτυο, βρίσκουν τον ιστότοπό μας. Πραγματοποιούν μια γρήγορη αξιολόγηση εισάγοντας λεπτομέρειες σχετικά με το περιουσιακό τους στοιχείο και τους δίνουμε μια εκτίμηση για το ποιο θα μπορούσε να είναι το πιστωτικό τους όριο. Στη συνέχεια, τους δίνουμε έναν κωδικό QR που τους επιτρέπει να μπουν σε οποιοδήποτε κατάστημα UPS σε όλη τη χώρα, όπου θα συσκευαστεί και θα αποσταλεί, πλήρως ασφαλισμένο, απευθείας σε εμάς.

Μόλις λάβουμε το στοιχείο, το ανοίγουμε σε βίντεο, επιθεωρούμε το στοιχείο και τους δίνουμε μια τελική προσφορά πίστωσης. Από εκεί, περιστρέφουμε μια κάρτα ψηφιακά και η φυσική κάρτα φτάνει μερικές μέρες αργότερα ταχυδρομικώς. Στη συνέχεια, το αντικείμενο αποθηκεύεται σε ένα θησαυροφυλάκιο ελεγχόμενης θερμοκρασίας προς το παρόν, και όταν αποφοιτήσουν σε μια μη ασφαλή κάρτα ή κλείσουν τον λογαριασμό τους, τους στέλνουμε το προϊόν τους πίσω.

Ανησυχείτε για παράνομα εμπορεύματα;

Είμαστε ένας φρικτός τρόπος να περιφράξεις ένα αντικείμενο. Οι πελάτες μας περνούν από ένα πλήρες KYC.

Τα δάνεια ενεχυροδανειστηρίων δίνουν συνήθως στους ανθρώπους 30 έως 120 ημέρες για να τα πληρώσουν. Δεν υπάρχει χρονοδιάγραμμα με την προσφορά του Pesto; Ενδιαφέρεστε καν για τα περιουσιακά στοιχεία ή επικεντρώνεστε κυρίως στους τόκους από τα δάνεια που παρέχετε;

Μπορείς να χρησιμοποιήσεις [your card] για όσο διάστημα είναι βολικό για τον πελάτη. Στόχος μας είναι να κερδίσουμε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από τη συναλλαγή που δαπανήθηκε. Ένας από τους λόγους που έχουμε τόσο χαμηλότερα επιτόκια είναι ότι κερδίζουμε χρήματα όταν ο πελάτης ξοδεύει χρήματα, αλλά δεν χρεώνουμε τον πελάτη για αυτά, όπως κάθε τυπική πιστωτική κάρτα. Θέλουμε οπωσδήποτε οι πελάτες να πάρουν πίσω τα περιουσιακά τους στοιχεία.

Με ποιον συνεργάζεστε στο πίσω μέρος;

Συνεργαστήκαμε απευθείας με τη MasterCard. Έχουμε μια τράπεζα έκδοσης με την οποία συνεργαζόμαστε απευθείας: την Continental Bank από τη Γιούτα. Συνεργαζόμαστε με έναν επεξεργαστή πιστωτικών καρτών που ονομάζεται ITC. Κατά την κατασκευή μιας πιστωτικής κάρτας, παίρνετε αυτά τα κομμάτια και τα βάζετε όλα μαζί για να δημιουργήσετε την εμπειρία σας.

Είναι αυτό το δημογραφικό μέρος ενός αρχικού τζόγου; Με την πάροδο του χρόνου, η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας θα στοχεύει σε άλλο πληθυσμό ή τομέα;

Έχουμε πολλές ιδέες για το πού μπορούμε να πάμε με αυτό [after] ξοδεύοντας τα τελευταία δύο χρόνια δημιουργώντας μια σύγχρονη πλατφόρμα πίστωσης. Έχουμε πολλά πράγματα στον πίνακα σχεδίασης.