Η Wagely της Ινδονησίας ενώνει τράπεζες και μη τραπεζίτες με την υπηρεσία fintech της

Μισθός

, μια

fintech

από την Ινδονησία, έκανε όνομα με την πρόσβαση σε κερδισμένους μισθούς: ένας τρόπος για

του

ς εργαζόμενους στις χώρες της Νοτιοανατολικής Ασίας να λαμβάνουν προκαταβολές στους μισθούς τους χωρίς να καταφεύγουν σε δάνεια υψηλότερου επιτοκίου. Με μισό εκατομμύριο άτομα να χρησιμοποιούν τώρα την πλατφόρμα, η startup έχει επεκτείνει αυτή την επιχείρηση σε μια ευρύτερη πλατφόρμα «οικονομικής ευεξίας» και για να δώσει σε αυτή την προσπάθεια μια επιπλέον ώθηση, η εταιρεία συγκέντρωσε τώρα 23 εκατομμύρια δολάρια.

Τα νέα είναι ιδιαίτερα αξιοσημείωτα δεδομένης της χρηματοδότησης που αντιμετώπισαν οι νεοφυείς επιχειρήσεις στην Ινδονησία τα τελευταία δύο χρόνια, υπογραμμίζοντας πώς οι αναπτυσσόμενες χώρες έχουν πληγεί ακόμη περισσότερο από τις ανεπτυγμένες αγορές στην τρέχουσα bear αγορά τεχνολογίας. Η Αρχή Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Ινδονησίας

Ιανουάριος

είπε ότι η χρηματοδότηση νεοφυών επιχειρήσεων στην Ινδονησία μειώθηκε κατά 87% το 2023 σε σύγκριση με ένα χρόνο πριν, στα 400 εκατομμύρια δολάρια από 3,3 δισεκατομμύρια δολάρια.

Αυτή η οικονομική πίεση δεν αφορά αποκλειστικά τις νεοφυείς επιχειρήσεις: οι απλοί άνθρωποι βρίσκονται υπό ακόμη μεγαλύτερη πίεση.

Ενώ η κατανάλωση αγαθών και υπηρεσιών έχει αυξηθεί σημαντικά, η αύξηση των μισθών σε όλους τους κλάδους δεν διατηρήθηκε. Οι εργαζόμενοι αναζητούν λύσεις, συμπεριλαμβανομένης της πίστωσης για την κάλυψη των αναγκών τους μεταξύ των κύκλων σταθερής μισθοδοσίας.

Αλλά η πρόσβαση στην πίστωση δεν είναι καθολική.

Εκατομμύρια εργαζόμενοι είναι υποτραπεζικοί και δεν έχουν πιστωτικό ιστορικό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τέτοιοι εργαζόμενοι αναγκάζονται να βρουν εναλλακτικές λύσεις, που μπορεί να είναι η εύρεση εργασίας που να πληρώνει μισθούς σε μικρότερο διάστημα από έναν παραδοσιακό κύκλο αμοιβών ενός μήνα. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερο ποσοστό φθοράς για τους εργοδότες. Ομοίως, οι εργαζόμενοι που δεν μπορούν να δανείσουν χρήματα από τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης συχνά παγιδεύονται από τοκογλύφους, οι οποίοι χρεώνουν υπέρογκα επιτόκια και ακολουθούν ληστρικές πρακτικές. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι η πρόσβαση σε κερδισμένους μισθούς έχει συγκρατηθεί από παγκόσμια τραπεζικά ιδρύματα όπως η JP Morgan ως οικονομική πανάκεια:

είναι σημαντικό τόσο για τους εργαζόμενους όσο και για τους εργοδότες

.

Η έννοια της πρόσβασης σε κερδισμένους μισθούς είναι διαδεδομένη μεταξύ των εταιρειών σε ανεπτυγμένες αγορές όπως οι ΗΠΑ και το

Ηνωμένο Βασίλειο

— ειδικά μετά την πανδημία COVID-19 που επηρέασε τις θέσεις εργασίας και τα εισοδήματα των νοικοκυριών για πολλά άτομα. Το 2022, η

Walmart


απέκτησε πάροχο πρόσβασης κερδισμένου μισθού Ακόμα

να προσφέρει πρόσβαση έγκαιρων αποδοχών στους

υπαλλήλους

της. Άλλες μεγάλες αμερικανικές εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων των Amazon, McDonald’s και Uber, προσφέρουν επίσης στους υπαλλήλους προγράμματα πρόσβασης πρώιμου μισθού.

Η Wagely, με έδρα την Τζακάρτα, έφερε αυτό το μοντέλο στην Ινδονησία το 2020 και εισήλθε στο Μπαγκλαντές το 2021. Η startup πιστεύει ότι η προσφορά πρόσβασης με κερδισμένους μισθούς σε αυτές τις αγορές είναι ακόμη ζωτικής σημασίας, καθώς το 75% των Ασιατών εργαζομένων ζουν από μισθό σε μισθό και έχουν σημαντικά χαμηλότερους μισθούς από τους αντίστοιχες στις ΗΠΑ και σε άλλες ανεπτυγμένες χώρες.

«Συνεργαζόμαστε με εταιρείες για να παρέχουμε στους εργαζομένους τους έναν τρόπο να αποσύρουν τους μισθούς τους οποιαδήποτε ημέρα του μήνα», δήλωσε σε συνέντευξή του ο Kevin Hausburg, συνιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Wagely.

Όπως και άλλοι πάροχοι πρόσβασης με κερδισμένους μισθούς, ο Wagely χρεώνει μια ονομαστική σταθερή συνδρομή μέλους σε υπαλλήλους που αποσύρουν τους μισθούς τους νωρίτερα.

Ο Hausburg είπε στο TechCrunch ότι η αμοιβή, την οποία περιγράφει ως “χρέωση ATM μισθού”, γενικά παραμένει μεταξύ $1 και $2,50, ανάλογα με τον μερικό μισθό που αποσύρουν οι εργαζόμενοι, καθώς και την τοποθεσία και την οικονομική τους ευημερία.

Η Wagely, η οποία έχει περίπου 100 υπαλλήλους, με περίπου 60 στην Ινδονησία και τους υπόλοιπους 40 στο Μπαγκλαντές, έχει εκταμιεύσει πάνω από 25 εκατομμύρια δολάρια σε μισθούς μέσω σχεδόν ενός εκατομμυρίου συναλλαγών και εξυπηρετώντας 500.000 εργαζομένους.

Από τον τελευταίο γύρο χρηματοδότησής της που ανακοινώθηκε τον Μάρτιο του 2022, η startup, είπε ο ιδρυτής, σημείωσε περίπου πενταπλάσια αύξηση στα έσοδά της και τριπλασίασε τις δραστηριότητές της από πέρυσι, χωρίς να αποκαλύψει τις λεπτομέρειες. Αυτά τα έσοδα προέρχονται αποκλειστικά από τη συνδρομή μέλους που χρεώνει η startup στους εργαζόμενους. Ωστόσο, εξακολουθεί να καίει μετρητά.

«Κάνουμε μετρητά γιατί είναι ένα παιχνίδι όγκου», είπε ο Hausburg. «Ωστόσο, τα περιθώρια και το ίδιο το επιχειρηματικό μοντέλο είναι βιώσιμα σε κλίμακα».

Ενώ η Wagely ήταν ο πάροχος πρόσβασης με νωρίς κερδισμένους μισθούς στη Νοτιοανατολική Ασία, η περιοχή έχει προσθέσει μερικούς νέους παίκτες. Αυτό σημαίνει ότι η startup έχει κάποιο ανταγωνισμό. Επίσης, υπάρχουν παγκόσμιες εταιρείες με τη δυνατότητα να αναλάβουν την Wagely μπαίνοντας στην Ινδονησία και το Μπαγκλαντές με την πάροδο του χρόνου.

Ωστόσο, ο Hausburg είπε ότι η ευκολία κάνει τη startup ξεχωριστό παίκτη. Χρειάζονται τρία πατήματα από τη λήψη της εφαρμογής Wagely ή την πρόσβαση στον ιστότοπό της μέσω ενός προγράμματος περιήγησης μέχρι να έχετε χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό, δήλωσε ο ιδρυτής.

“Αυτό είναι κάτι στο οποίο κανένας άλλος ανταγωνιστής δεν είναι καν κοντά, επειδή άλλες εταιρείες πρόσβασης με κερδισμένους μισθούς εστιάζουν σε διαφορετικά πράγματα”, είπε.

Ένας από τους τομείς όπου οι πάροχοι πρόσβασης σε παγκόσμιο επίπεδο με κερδισμένους μισθούς έχουν μετατοπίσει την εστίασή τους στις μέρες μας είναι ο δανεισμός — σε ορισμένες περιπτώσεις, για να δανείσουν χρήματα στους εργοδότες. Ορισμένες πλατφόρμες περιλαμβάνουν επίσης διαφημίσεις για τη δημιουργία εσόδων, προσφέροντας διαφορετικά προϊόντα που πωλούν στους εργαζομένους. Ωστόσο, ο Hausburg είπε ότι η startup δεν συνδυάστηκε με διαφημίσεις ή άλλες υπηρεσίες που δεν είχαν νόημα για τους εργαζόμενους που εξυπηρετεί.

«Εστιάστε σε αυτό που χρειάζονται οι πελάτες σας. Μην αποσπάτε την προσοχή και μην προσπαθείτε να βελτιστοποιήσετε για βραχυπρόθεσμα έσοδα», σημείωσε.

Το επιχειρηματικό μοντέλο του Wagely λειτουργεί σε οικονομίες κλίμακας. Δηλαδή, για να γίνει κερδοφόρο, πρέπει να επεκταθεί από μισό εκατομμύριο ανθρώπους σε πολλαπλάσια εκατομμύρια.

Με την Capria Ventures να ηγείται αυτού του τελευταίου γύρου, η startup σχεδιάζει να χρησιμοποιήσει τη χρηματοδότηση για να προχωρήσει βαθύτερα στην Ινδονησία και το Μπαγκλαντές, να επεκταθεί σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των αποταμιεύσεων και ασφάλισης, και να εξερευνήσει γενετικές περιπτώσεις χρήσης που βασίζονται σε τεχνητή νοημοσύνη, συμπεριλαμβανομένης της αυτοματοποιημένης επεξεργασίας εγγράφων και της τοπικής συνομιλίας διεπαφές για εργαζόμενους.

Πρόσφατα, η Wagely συνεργάστηκε με την εμπορική τράπεζα Mutual Trust Bank του Μπαγκλαντές και τη Visa για να λανσάρει μια προπληρωμένη κάρτα μισθού για τους υπαλλήλους στη χώρα, η οποία έχει ποσοστό διείσδυσης smartphone περίπου 40%, αλλά μια τεράστια υποδομή για πληρωμές με κάρτα και ΑΤΜ. Παρακολουθεί άλλες ασιατικές χώρες, αλλά δεν έχει άμεσα να εισέλθει σε νέες αγορές σύντομα, είπε ο ιδρυτής.

Ο Wagely δεν αποκαλύπτει το ποσό του χρέους έναντι των ιδίων κεφαλαίων σε αυτόν τον γύρο, αλλά επιβεβαίωσε ότι είναι ένα μείγμα των δύο. Το τμήμα του χρέους θα χρησιμοποιηθεί ειδικά για τη χρηματοδότηση εκταμιεύσεων μισθών. Ήταν επίσης η πρώτη φορά που η startup, η οποία έλαβε συνολικά περίπου 15 εκατομμύρια δολάρια σε ίδια κεφάλαια πριν από αυτόν τον γύρο χρηματοδότησης, άντλησε χρέος.

«Δεν είναι βιώσιμο να αναπτύσσεται η επιχείρηση μόνο με ίδια κεφάλαια, ειδικά επειδή εκταμιεύουμε εκ των προτέρων μισθούς στους εργαζομένους και ο μόνος τρόπος που μπορείτε να χτίσετε αυτήν την επιχείρηση βιώσιμα είναι να έχετε έναν πολύ ισχυρό εταίρο από την πλευρά του χρέους που σας παρέχει κεφάλαιο. Και τώρα ήταν η ώρα», είπε ο Hausburg στο TechCrunch.

Οι εργοδότες δεν πληρώνουν τους μισθούς εκ των προτέρων σε περίπτωση πρόσβασης στους μισθούς και επιστρέφουν μόνο το ποσό που καταβάλλει η εκκίνηση στους εργαζόμενους στο τέλος του κύκλου αμοιβών. Έτσι, η startup πρέπει να διατηρεί ένα επαρκές ποσό έτοιμο για να πληρώσει προκαταβολικούς μισθούς στους υπαλλήλους που είναι εγγεγραμμένοι στην πλατφόρμα. Επίσης, περνάει από «αυστηρούς ελέγχους» για τους εργοδότες εταίρους και συνεργάζεται μόνο με εταιρείες εισηγμένες στο χρηματιστήριο για να αποφύγει καταστάσεις όπου οι εργοδότες δεν αποπληρώνουν την εκκίνηση μετά τη λήξη του κύκλου των μισθών.

«Η ομάδα της Wagely έχει επιδείξει εξαιρετική απόδοση με εντυπωσιακή ανάπτυξη παρέχοντας μια βιώσιμη και επωφελής οικονομική λύση για υποεξυπηρετούμενους υπαλλήλους και εργοδότες», δήλωσε ο Dave Richards, διευθύνων εταίρος, Capria Ventures, σε μια έτοιμη δήλωση.