Υπάρχει μια βιομηχανία δισεκατομμυρίων δολαρίων ανάμεσα σε εσάς και την ασφάλιση πλημμύρας της FEMA
Αυτή η ιστορία δημοσιεύτηκε αρχικά από
Αλεσμα
. Εγγραφείτε στο
Grist
‘s
εβδομαδιαίο ενημερωτικό δελτίο εδώ
.
Το Κογκρέσο δημιούργησε το Εθνικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Πλημμύρας το 1968 ως τρόπο ώστε η ομοσπονδιακή κυβέρνηση να αναλάβει τον κίνδυνο που δεν θα έκαναν οι ιδιω
τι
κές εταιρείες. Από τότε, ο θείος Σαμ έχει υποστηρίξει τη συντριπτική πλειοψηφία των ασφαλιστηρίων συμβολαίων πλημμύρας στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Κι όμως είναι
αδύνατο να αγοράσει ή να ανανεώσει τέτοια σχέδια
απευθείας με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Έκτακτης Ανάγκης ή FEMA, η οποία διαχειρίζεται το πρόγραμμα. Αντίθετα, η κυβέρνηση βασίζεται σε ένα δίκτυο ιδιωτικών εταιρειών για την πώληση και εξυπηρέτηση των πολιτικών της — και τους παραχωρεί σχεδόν το ένα τρίτο των ασφαλίστρων που φέρνει το πρόγραμμα. Τον τελευταίο καιρό, αυτό ανέρχεται σε σχεδόν 1 δισεκατομμύριο δολάρια ετησίως.
«Είναι σίγουρα κάτι που πρέπει να εξεταστεί», δήλωσε ο
Stephen
Ellis, πρόεδρος της οργάνωσης Taxpayers for Common
Sense
. «Θα ήταν ένα πράγμα αν ήταν ένα πρόγραμμα πολύ υψηλής απόδοσης. Σίγουρα δεν ήταν έτσι».
Το κυβερνητικό πρόγραμμα αντιπλημμυρικής ασφάλισης μαστίζεται από χαμηλά ποσοστά συμμετοχής και είναι βαθιά στο χρέος. Το πώς η λειτουργία του ελέγχεται συχνά και νωρίτερα φέτος, μια δικομματική ομάδα νομοθετών πρότεινε νομοθεσία που, μεταξύ άλλων, θα περιόριζε την αποζημίωση που καταβάλλεται στους ιδιώτες μεσίτες, οι οποίοι δεν αναλαμβάνουν κανέναν κίνδυνο. Υπήρξαν επίσης εκκλήσεις προς τη FEMA να πωλεί πολιτικές απευθείας στους καταναλωτές. Οι υποστηρικτές τέτοιων αλλαγών λένε ότι θα διευκόλυνε, και ενδεχομένως, φθηνότερο, για τους ιδιοκτήτες ακινήτων να αποκτήσουν κάλυψη, εξοικονομώντας παράλληλα χρήματα από τους φορολογούμενους.
«Η ασφάλιση κατά των πλημμυρών είναι μια κρατική υπηρεσία», δήλωσε ο Rob Moore, διευθυντής της Ομάδας Water & Climate στο Συμβούλιο Άμυνας Φυσικών Πόρων. «Οι άνθρωποι θα πρέπει να μπορούν να το αγοράσουν απευθείας από τη FEMA. Καμία ερώτηση.”
Η FEMA και οι ασφαλιστικές εταιρείες λένε ότι δεν είναι τόσο απλό.
Διαβάστε στη συνέχεια:
Τι συμβαίνει όταν η αγορά ασφάλισης πλημμύρας της Αμερικής πέσει κάτω από το νερό;
Ο National Flood Insurance Act του 1968 καθιέρωσε το National Flood Insurance Program, ή NFIP, για να καλύψει ένα κενό καθώς ο ιδιωτικός τομέας αποσύρθηκε από την αγορά. Πέντε χρόνια αργότερα, το Κογκρέσο το έδωσε εντολή
ιδιοκτήτες κατοικιών σε περιοχές υψηλού κινδύνου
που έχουν υποθήκη με ομοσπονδιακή υποστήριξη αγοράζουν επαρκή κάλυψη. Το 1979, ο Πρόεδρος Jimmy Carter ανέθεσε στη FEMA τον ρόλο της επίβλεψης του NFIP. Αλλά
η απορρόφηση των ασφαλίσεων παρέμεινε σχετικά χαμηλή
.
Το 1983, η FEMA στρατολόγησε ιδιωτικούς ασφαλιστικούς πράκτορες στην προσπάθεια να πουλήσει περισσότερα συμβόλαια. Η κυβέρνηση συμφώνησε να αποζημιώσει το κόστος σύνταξης πολιτικών και διεκπεραίωσης αξιώσεων. Η ελπίδα ήταν ότι το να επιτραπεί στους ιδιοκτήτες σπιτιού να χρησιμοποιούν τους ίδιους πράκτορες που πουλούσαν άλλα είδη ασφάλισης θα ενίσχυε τη συμμετοχή.
Καθώς δεκάδες εταιρείες εντάχθηκαν στο λεγόμενο πρόγραμμα Write You Own ή WYO,
ασφάλιση πλημμύρας
οι εγγραφές πράγματι αυξήθηκαν. Όμως ο αριθμός των ασφαλιστηρίων έφτασε στο αποκορύφωμά του το 2009, στα 5,7 εκατομμύρια, και έκτοτε μειώνεται.
«Ακόμη και με την ιδιωτική ασφάλιση και τη διαφήμιση, εξακολουθεί να έχει περίπου 5 εκατομμύρια συμβόλαια», είπε ο Ellis. (Από το 2022, το
εικόνα
είναι 4,7 εκατομμύρια.) Αυτό είναι ένα κλάσμα των περίπου 100 εκατομμυρίων επιλέξιμων ακινήτων.
Μεταξύ 2017 και 2022, το NFIP πλήρωσε μεσίτες
5,82 δισεκατομμύρια δολάρια σε επιστροφές προμηθειών και εξόδων
. Αυτό είναι
σχεδόν 29 τοις εκατό
από όλα τα ασφάλιστρα που εισπράττει το πρόγραμμα, το οποίο είναι γεμάτο με χρέη και χάνει δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως. Η μείωση αυτής της περικοπής έστω και κατά μια ποσοστιαία μονάδα θα μπορούσε να εξοικονομήσει εκατομμύρια. Ωστόσο, το Γραφείο Λογοδοσίας της Κυβέρνησης, ή GAO, έχει ασκήσει κριτική σε τουλάχιστον δύο φορές την προσέγγιση της FEMA για την αποζημίωση των μεσιτών.
«Η FEMA ορίζει τα ποσοστά για την πληρωμή των WYO για τις υπηρεσίες τους χωρίς να γνωρίζει πόσο από τις πληρωμές της καλύπτουν πραγματικά τα έξοδα και πόσο πηγαίνουν προς το κέρδος», σημείωσε η μη κομματική υπηρεσία.
έκθεση του 2009
. Τρία χρόνια αργότερα, το Κογκρέσο ζήτησε από τη FEMA να επανεκτιμήσει τη φόρμουλα αποζημίωσής της. Αλλά α
Έκθεση GAO 2016
διαπίστωσε ότι δεν είχε συμβεί ακόμη και συνέστησε στη FEMA «να βελτιώσει τη διαφάνεια και τη λογοδοσία σχετικά με την αποζημίωση που καταβάλλεται στις εταιρείες του WYO και να καθορίσει τα κατάλληλα ποσοστά αποζημίωσης».
Ο GAO εξακολουθεί να απαριθμεί αυτή τη σύσταση ως «ανεπίλυτη» και παραμένει ασαφές πόσο η FEMA πληρώνει υπερβολικά ή χαμηλότερα από τους μεσίτες. Ενώ ο GAO διαπίστωσε ότι ορισμένοι δεν αποζημιώθηκαν για όλα τα έξοδά τους, α
Πρόταση θέσπισης κανόνων της FEMA 2019
σημείωσε ότι το ποσοστό αποζημίωσης 30,8 τοις εκατό που τους καταβάλλει ο οργανισμός είναι πολύ υψηλότερο από το 25,3 τοις εκατό σε πραγματικές δαπάνες που ανέφεραν σε έναν εμπορικό όμιλο του κλάδου. Η διαφορά είναι πιθανώς κέρδος, το οποίο θα μπορούσε να ανέλθει σε πολλά εκατομμύρια δολάρια.
Η FEMA είπε στον Grist ότι ολοκλήρωσε την ανάλυση της αποζημίωσης των μεσιτών με εντολή του Κογκρέσου, αλλά αρνήθηκε να κοινοποιήσει λεπτομέρειες επειδή βρίσκεται υπό εσωτερική εξέταση.
Διαβάστε στη συνέχεια:
Οι χάρτες της FEMA είπαν ότι δεν βρίσκονταν σε ζώνη πλημμύρας. Μετά ήρθε η βροχή.
Αυτό που είναι γνωστό είναι ότι το οικονομικό έτος 2023, η FEMA συμφώνησε να
πληρώνουν WYO 29,7 τοις εκατό των ασφαλίστρων
. Αυτό είναι υψηλότερο από το ανώτατο όριο του 20 τοις εκατό που ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη θέτει γενικά στο διοικητικό, γενικό κόστος και το κόστος μάρκετινγκ της ασφάλισης υγείας που πωλείται μέσω της κρατικής αγοράς. Είναι επίσης αναλογικά περισσότερο από το 14 τοις εκατό στις πληρωμές δαπανών που το Υπουργείο Γεωργίας δίνει σε εταιρείες να πουλήσουν και να εξυπηρετήσουν
ασφάλιση καλλιεργειών
τα τελευταία πέντε χρόνια (οι εταιρείες λαμβάνουν επίσης πρόσθετη αποζημίωση ως κέρδος επειδή, σε αντίθεση με τις WYO, αναλαμβάνουν τον κίνδυνο ασφάλισης των καλλιεργειών).
Ο Roy Wright, ο οποίος ηγήθηκε του NFIP από το 2015 έως το 2018, λέει ότι τέτοιες συγκρίσεις δεν είναι ανάλογες επειδή αυτά τα προγράμματα είναι πολύ μεγαλύτερα. Αυτό επιτρέπει σημαντικά χαμηλότερα γενικά έξοδα, είπε. Ωστόσο, βλέπει περιθώρια βελτίωσης.
«Τα λειτουργικά έξοδα έχουν αποτελέσει αντικείμενο συζήτησης», είπε ο Ράιτ, ο οποίος είναι τώρα πρόεδρος του Ινστιτούτου Ασφαλίσεων για Επιχειρήσεις και Ασφάλεια στο
Σπίτι
. «Πάντα πιστεύω ότι πρέπει να δίνουμε προσοχή στο πώς ξοδεύονται τα δολάρια».
Μια απόπειρα χαλάρωσης του κόστους έγινε τον Ιούνιο, όταν παρουσιάστηκε μια δικομματική ομάδα νομοθετών
πράξη επανέγκρισης NFIP
Αυτό θα περιόριζε, μεταξύ άλλων, την αποζημίωση που καταβάλλεται στους ιδιώτες μεσίτες στο 22,46%. Αυτό θα είχε εξοικονομήσει το NFIP εκατοντάδες εκατομμύρια δολάρια μόνο πέρυσι.
«Το NFIP έχει ένα εκατομμύριο λιγότερους ασφαλισμένους από ό,τι πριν από μια δεκαετία, αλλά ταυτόχρονα οι πλημμύρες, και στη συνέχεια τα ασφάλιστρα, έχουν αυξηθεί μόνο», δήλωσε ο γερουσιαστής Bob Menendez*, ο Δημοκρατικός του Νιου Τζέρσεϊ που είναι μεταξύ των τεσσάρων βουλευτών που υποστήριξαν ο λογαριασμός. «Το υψηλό διοικητικό κόστος είναι περιττό βάρος για τους σημερινούς ασφαλισμένους και εμπόδιο για όσους θέλουν να εισέλθουν. Είναι καιρός το Κογκρέσο να εξισορροπήσει εκ νέου τη δομή αποζημίωσης του WYO για να παράσχει επιχορηγήσεις ανακούφισης και μετριασμού για την ανάπτυξη του NFIP και τη μείωση του προφίλ κινδύνου του».
Μέχρι στιγμής, ελάχιστα έχουν συμβεί με το νομοσχέδιο.
Διαβάστε Επόμενο
Τι συμβαίνει όταν η αγορά ασφάλισης πλημμύρας της Αμερικής πέσει κάτω από το νερό;
Αν κοιτάξουμε πέρα από το πόσο πληρώνει η FEMA στους μεσίτες, ορισμένοι θα ήθελαν να δουν την εταιρεία να αλληλεπιδρά απευθείας με τους καταναλωτές. Αυτό, λένε, θα μπορούσε να μειώσει το κόστος ενώ σχεδόν σίγουρα θα βελτιώσει την πρόσβαση και τη διαφάνεια.
«Κάθε μεσάζων προσθέτει ένα ακόμη βήμα στην τηλεφωνική αλυσίδα», είπε ο Μουρ. «Εάν περισσότεροι άνθρωποι αγόρασαν απευθείας από τη FEMA, υπάρχουν ορισμένα απτά οφέλη από τα προγράμματα ασφάλισης πλημμύρας».
Η FEMA εκτελεί ένα πρόγραμμα που ονομάζεται NFIP Direct, το οποίο επιτρέπει στους αντισυμβαλλόμενους να το κάνουν
να κάνετε πληρωμές και να υποβάλετε αξιώσεις
. Είναι κάπως παρόμοιο με το πώς λειτουργούσε το πρόγραμμα πριν από τα WYO, με τη διαφορά ότι σήμερα οι καταναλωτές πρέπει να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μέσω ενός μεσίτη, ο οποίος κερδίζει προμήθεια 15 τοις εκατό. Σύμφωνα με έναν σύμβουλο της Δημοκρατικής Γερουσίας, οι συνολικές δαπάνες του NFIP Direct είναι περίπου 22,46 τοις εκατό, ή ο αριθμός που προτείνεται στη νομοθεσία.
«Αυτό είναι ένα παράδειγμα όπου η κυβέρνηση είναι πιο αποτελεσματική από την ιδιωτική αγορά», είπε ο βοηθός.
Ωστόσο, το NFIP Direct περιλαμβάνει μόνο περίπου 1 στις 10 πολιτικές. Αυτό τουλάχιστον εν μέρει οφείλεται στο γεγονός ότι οι πράκτορες έχουν ελάχιστα κίνητρα για να τα πουλήσουν, είπε ο Τζο Ρόσι, ένας μεσίτης που προεδρεύει της Εθνικής Επιτροπής Παραγωγών Ασφαλίσεων Πλημμύρας. Οι πράκτορες γενικά το βρίσκουν ευκολότερο —ή απαιτείται— να συνεργάζονται με ιδιωτικούς ασφαλιστές με τους οποίους έχουν ήδη σχέσεις. Κάνοντας αυτό μπορεί επίσης να αποφέρει περισσότερες προμήθειες.
«Οι WYO δεν περιορίζονται στο πόσα δίνουν στους πράκτορες τους», είπε ο Rossi. «Υπάρχουν πρακτορεία που δίνουν το 20 τοις εκατό ή περισσότερο».
Ο κλάδος υποστηρίζει ότι η τεχνογνωσία των αντιπροσώπων είναι κρίσιμη για να βοηθήσει τους καταναλωτές να πλοηγηθούν σε ένα περίπλοκο θέμα γεμάτο ερωτήματα όπως, ας πούμε, εάν η λήψη πιστοποιητικού ανύψωσης μπορεί να μειώσει τα ασφάλιστρα.
«Ο πράκτορας είναι ο ψιθυριστής της NFIP, αν θέλετε», είπε η Lauren Pachman, διευθύντρια ρυθμιστικών υποθέσεων για την Εθνική Ένωση Επαγγελματιών Ασφαλιστικών Αντιπροσώπων. Πρόσθεσε ότι τυχόν περικοπές στις κρατικές πληρωμές προς τις ασφαλιστικές εταιρείες είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα επηρεάσουν τις προμήθειες των πρακτόρων, γεγονός που θα καθιστούσε δυσκολότερη την προσέλκυση και τη διατήρησή τους. Ο αριθμός του Write Your Owns έχει ήδη μειωθεί, σημείωσε. «Οι μεταφορείς δεν κερδίζουν πολλά χρήματα από το πρόγραμμα για τις πλημμύρες».
Διαβάστε στη συνέχεια:
Καθώς αυξάνονται οι κλιματικοί κίνδυνοι, το ασφαλιστικό δίχτυ καταρρέει
Η λιγότερη συμμετοχή του ιδιωτικού τομέα θα απαιτούσε από την NFIP Direct να αναλάβει περισσότερο από το βάρος – ένα αποτέλεσμα που την ανησυχεί. «Υποθέτω ότι είναι δύσκολο για μένα να φανταστώ το NFIP να λειτουργεί σαν μια καλά διοικούμενη ασφαλιστική εταιρεία», είπε. «Ανησυχώ ότι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα δαγκώσει περισσότερο από όσο μπορεί να μασήσει».
Παρόλα αυτά, η FEMA λέει ότι θέλει να προσπαθήσει να πλησιάσει τους πελάτες και αναπτύσσει ένα διαδικτυακό εργαλείο αναφοράς ασφάλισης πλημμύρας «απευθείας στον καταναλωτή» το οποίο στοχεύει να έχει λειτουργήσει έως τον Απρίλιο του 2025. Στο αρχικό της αίτημα για πληροφορίες, το οποίο έλαβε η Grist, η υπηρεσία χαρακτήρισε «επιτακτικό» ένα ψηφιακό μέσο πώλησης και εξυπηρέτησης των πολιτικών και είπε: «Η ασφάλιση κατά των πλημμυρών παραμένει πίσω από την εποχή, οδηγώντας σε πιθανή απογοήτευση πελατών και αδυναμία προστασίας του σπιτιού ή της επιχείρησής του».
Η ελπίδα είναι ότι η διόρθωση αυτών των προβλημάτων θα οδηγήσει περισσότερους ανθρώπους να εγγραφούν.
«Εάν σκοπεύουμε να κλείσουμε το χάσμα ασφάλισης, πρέπει να είμαστε περισσότερο συντονισμένοι για να συναντάμε τους πελάτες μας εκεί που βρίσκονται», δήλωσε ο David Maurstad, ανώτερο στέλεχος του National Flood Insurance Program. «Αυτό που θα έκανε είναι να οδηγήσει τους ανθρώπους στη διαδικασία, στο τέλος της οποίας, εάν αποφασίσουν ότι θέλουν να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, τους συνδέουμε με έναν πράκτορα που εργάζεται για την εξασφάλιση του συμβολαίου τους».
Ο Maurstad δεν είπε εάν το νέο σύστημα θα εξοικονομήσει χρήματα από το πρόγραμμα, αλλά σημείωσε ότι η παράκαμψη των ιδιωτικών μεσιτών θα ήταν τουλάχιστον μια υλικοτεχνική πρόκληση, επειδή η ασφάλιση ρυθμίζεται σε κρατικό επίπεδο. Η εναλλακτική θα απαιτούσε από τη FEMA να καταλάβει πώς να έχει εγγεγραμμένους εσωτερικούς πράκτορες σε κάθε πολιτεία.
«Η αίσθησή μου είναι ότι αυτό δεν θα ήταν τόσο αποτελεσματικό όσο το συν-σύστημα που υπάρχει ήδη», είπε. «Αποφασίστηκε πριν από αρκετά χρόνια, και εξακολουθεί να έχει νόημα σήμερα, να αξιοποιηθεί ο ιδιωτικός τομέας και οι δυνατότητές του να διαχειρίζονται το πρόγραμμα για λογαριασμό της ομοσπονδιακής κυβέρνησης».
Ο Ράιτ συμφωνεί ότι οι περισσότεροι άνθρωποι πιθανότατα θα επωφεληθούν από την επαγγελματική καθοδήγηση όταν αγοράζουν ασφάλιση πλημμύρας, αλλά υποστηρίζει τη FEMA να κάνει περισσότερες πληροφορίες εύκολα και άμεσα διαθέσιμες στους καταναλωτές. Η FEMA έχει ήδη την τεχνολογία που χρειάζεται για να επιτρέψει, ας πούμε, σε κάποιον να εισαγάγει μια διεύθυνση και να λάβει απαντήσεις στις περισσότερες από τις ερωτήσεις του, είπε: «Θα πρέπει να βρουν έναν τρόπο να την ενεργοποιήσουν».
Το αν το NFIP μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα μεταφέροντας περισσότερο τη διαδικασία ασφάλισης πλημμύρας στο εσωτερικό είναι ένα ανοιχτό ερώτημα, είπε ο Wright. Στο βαθμό όμως που υπάρχουν οικονομίες, είπε ότι θα πρέπει να περάσουν στους ασφαλισμένους.
«Αν το κόστος της ασφάλισης έχει μειωθεί», είπε, «οι καταναλωτές θα πρέπει να επωφεληθούν».
Αυτό το άρθρο εμφανίστηκε αρχικά στο
Αλεσμα
στο
https://grist.org/buildings/the-billion-dollar-industry-between-you-and-femas-flood-insurance/
. Το Grist είναι ένας μη κερδοσκοπικός, ανεξάρτητος οργανισμός μέσων ενημέρωσης αφιερωμένος στην αφήγηση ιστοριών για κλιματικές λύσεις και ένα δίκαιο μέλλον. Μάθετε περισσότερα στο
Grist.org
VIA:
gizmodo.com
