Το Fintech έχει στην πραγματικότητα ένα σύστημα αξιών: Δείτε πώς μπορούμε να το διεκδικήσουμε ξανά

Οι τεχνολογίες στις οποίες βασίζονται το fintech δείχνουν έναν κόσμο ενδυνάμωσης και πρόσβασης, διαφάνειας και αποτελεσματικότητας. Και όμως τα τελευταία χρόνια αφηγούνται μια ιστορία στην οποία οι πιο εξέχοντες παίκτες του fintech δεν συμβαδίζουν με αυτές τις αξίες.

Αυτό είναι ένα πρόβλημα, γιατί ο κόσμος χρειάζεται το fintech για να βοηθήσει στην αντιμετώπιση ορισμένων από τις μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίζει – συγκέντρωση και κινητοποίηση κεφαλαίων, παροχή δυνατότητας στους μη τραπεζικούς και υποτραπεζικούς, ενίσχυση της κοινωνικής κινητικότητας και σταθερότητα στο χρηματοπιστωτικό σύστημα.

Το ερώτημα είναι, μπορούν οι καινοτόμοι και οι επενδυτές fintech να κλίνουν προς την τρέχουσα οικονομική στιγμή; Μπορούν να επιστρέψουν στις βασικές αξίες των τεχνολογιών τους, να ανακτήσουν την υπόσχεση του κλάδου τους και να ανακτήσουν την εμπιστοσύνη του κόσμου; Νομίζω ότι η απάντηση είναι ναι.

Καλή τεχνολογία, κακοί ηθοποιοί

Κοιτάζοντας πίσω, ένα από τα απογοητευτικά πράγματα σχετικά με τις πρόσφατες εκρήξεις του fintech (μεταξύ αυτών συναλλαγές κρυπτογράφησης, μιμιδίων και FTX) είναι ότι τόσα πολλά έχουν περιλάβει εφαρμογές και επιχειρηματικά μοντέλα που έχουν δείξει (και εξακολουθούν να δείχνουν) τόσες δυνατότητες να κάνουν θετική διαφορά.

Τα κρυπτονομίσματα και το blockchain, που σχεδιάστηκαν για να παρέχουν διαφάνεια, εμπιστοσύνη και ανθεκτικότητα στις χρηματοοικονομικές συναλλαγές, υπέστησαν ένα τεράστιο πλήγμα στη φήμη στα χέρια μιας εταιρείας – FTX – της οποίας το επιχειρηματικό μοντέλο ανέτρεψε όλα αυτά τα ιδανικά.

Ο τομέας της «κοινωνικής χρηματοδότησης» — που θα πρέπει να είναι συνώνυμος με την καινοτομία στην υπηρεσία της χρηματοοικονομικής ενδυνάμωσης — συνδέεται σήμερα ευρύτερα με τους εμπόρους του Reddit, τη Robinhood και το GameStop short squeeze. Εν τω μεταξύ, οι ιδρυτές του fintech λαμβάνουν ελάχιστα εύσημα για την αύξηση του αριθμού των

νέους που ανοίγουν λογαριασμούς συνταξιοδότησης

.

Η απόλυτη ειρωνεία μπορεί να ήρθε όταν η Silicon Valley Bank, που κάποτε θαύμαζε ότι είχε υποστηρίξει με επιτυχία

περισσότερο από το 70% όλων των IPOs fintech

μεταξύ 2020 και 2022, έπεσαν θύματα του πρώτου τραπεζικού κύκλου στην Αμερική με δυνατότητα fintech. Πραγματικά αποτελεσματικές αγορές.

Με όλα αυτά, είναι έκπληξη το γεγονός ότι οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές των τραπεζών τα κατάφεραν

σχεδόν αδύνατο

για ένα fintech να πάρει ένα καταστατικό τράπεζας;

Προώθηση Fintech

Για να επιβεβαιώσουν εκ νέου τη φήμη των δικαιωμάτων του κλάδου τους, οι fintechs θα έκαναν καλά να κλίνουν στην τρέχουσα οικονομική στιγμή και να επικεντρωθούν σε εφαρμογές που αμβλύνουν τον αντίκτυπο του πληθωρισμού και της χρηματοοικονομικής αβεβαιότητας στους εργαζόμενους και τους καταναλωτές. Ακολουθούν τρεις βασικοί τομείς στους οποίους η χρηματοοικονομική τεχνολογία μπορεί να οδηγήσει.

Μπορούμε να μετατρέψουμε τον οικονομικό κύκλο προς όφελος περισσότερων ατόμων

Πιθανότατα έχετε ακούσει για το BNPL — αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα — έναν τρόπο για να δώσετε στους καταναλωτές μεγαλύτερη αγοραστική δύναμη στο διαδικτυακό σημείο πώλησης.

Η εταιρεία μου αναπτύσσει μια αντίληψη της παλιάς ιδέας του «σχεδίου διακοπής», σύμφωνα με την οποία οι καταναλωτές θα έβαζαν στην άκρη χρήματα για ένα αντικείμενο που επιθυμούν να αγοράσουν μέχρι να συγκεντρώσουν την πλήρη τιμή αγοράς. Η ίδια χρηματοοικονομική τεχνολογία δίνει επίσης τη δυνατότητα στους εργοδότες να προσφέρουν στους εργαζομένους τους το πλεονέκτημα των σημερινών υψηλότερων συντελεστών, επιτρέποντάς τους να επιλέξουν να μεταφέρουν ένα μέρος του μισθού τους – το οποίο μπορεί να μην χρειάζονται αμέσως – απευθείας σε έναν λογαριασμό που πληρώνει 4% ή περισσότερο.

Για έναν εργαζόμενο που μπορεί να μην έχει δικό του λογαριασμό υψηλής απόδοσης, αυτή η υπηρεσία μπορεί να κάνει τη διαφορά. Ειδικά αν διαπιστώσουν ότι τελικά δεν μπορούν να πληρώσουν για το αντικείμενο, θα έχουν εξοικονομήσει χρήματα και δεν θα έχουν ενεργοποιήσει κανέναν από τους επιθετικούς όρους που είναι εγγενείς σε πολλές υπηρεσίες BNPL.

Μπορούμε να διπλασιάσουμε τη χρηματοοικονομική εκπαίδευση με την τεχνολογία

Ένα από τα μεγάλα μαθήματα της αντίδρασης στα κοινωνικά οικονομικά είναι ότι η ενδυνάμωση χωρίς εκπαίδευση μπορεί να κάνει περισσότερο κακό παρά καλό. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι πολλά καινοτόμα fintech — ίσως καλύτερα να θεωρηθούν ως υβριδικά fintech/edtech — χτίζουν καλύτερα μοντέλα και τεχνολογίες χρηματοοικονομικής παιδείας και εκπαίδευσης. Αυτό είναι κάτι που συχνά δεν διδάσκουν τα σχολεία.

Τα καινοτόμα μοντέλα κινήτρων βρίσκονται συχνά στο επίκεντρο αυτής της νέας συλλογής παικτών. Η Zogo με έδρα το Όστιν, για παράδειγμα, είναι μια εταιρεία τεχνολογίας που συνεργάζεται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για την προώθηση της οικονομικής εκπαίδευσης και ευημερίας μέσω περιεχομένου σύντομης μορφής. Η σπονδυλοποιημένη πλατφόρμα του περιλαμβάνει απτά κίνητρα για να καταστήσει τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό και την εκπαίδευση προσβάσιμη και ανταποδοτική.

Το School of New Africa (SONA) που ιδρύθηκε στην Γκάνα και είναι εγγεγραμμένο στο Ηνωμένο Βασίλειο, αναπτύσσει μια πλατφόρμα μάθησης παιχνιδιών, αποστολή της οποίας είναι να εκπαιδεύει τους νέους για την αφρικανική ιστορία, τον πολιτισμό και τη γλώσσα, ενώ παράλληλα διδάσκει χρηματοοικονομική παιδεία.

Η πλατφόρμα — υποστηρίζεται από παραγωγό-ράπερ

Ασφάλεια ODG

— έχει πολλές ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένης μιας που επιτρέπει στα παιδιά να κερδίζουν σταδιακά ένα «επίδομα» που παρέχεται από τους γονείς δουλεύοντας με επιτυχία μέσω των προγραμμάτων σπουδών.

Μπορούμε να κάνουμε τη ζωή ευκολότερη για τους εργαζόμενους που αντιμετωπίζουν οικονομικό άγχος

Οι

εργαζόμενοι

μπορεί να μην εγκαταλείπουν πλέον μαζικά, αλλά παραμένουν υπό βαρύ οικονομικό άγχος — κάτι που δεν είναι καλό για αυτούς και είναι διαβρωτικό για την επιτυχία των εργοδοτών τους. Σε μια εποχή που οι συνολικές αυξήσεις μισθών δεν είναι ευρέως διαθέσιμη επιλογή, οι εργοδότες έχουν άλλους μοχλούς να τραβήξουν. Αυτές περιλαμβάνουν υπηρεσίες που βασίζονται στο χρηματοοικονομικό σύστημα που εμπλουτίζουν το βιοτικό επίπεδο των εργαζομένων με συγκεκριμένους τρόπους, με υπηρεσίες που τους ενδυναμώνουν και απομακρύνουν μέρος του άγχους από την καθημερινότητα.

Τέτοιες υπηρεσίες μπορεί να περιλαμβάνουν φιλικά προς τον χρήστη συστήματα ανθρώπινου δυναμικού που προσφέρουν καλύτερη πρόσβαση σε οτιδήποτε, από «κάρτες χρόνου» έως ενδοεταιρικές

προσφορές

. Και θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν εργαλεία και πόρους οικονομικής διαχείρισης, όπως πιο ευέλικτους όρους πληρωμής. Στην τελευταία κατηγορία, οι εργοδότες μιας ορισμένης κλίμακας βρίσκονται σε ιδανική θέση για να απωθήσουν μια από τις πιο επίμονες πηγές οικονομικής ανισότητας της κοινωνίας – τους μη τραπεζικούς και υποτραπεζικούς εργαζομένους που εκμεταλλεύονται οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών με υψηλές αμοιβές.

Ο πληθωρισμός έχει πλήξει τους εργαζόμενους τα τελευταία δύο χρόνια, μειώνοντας την αγοραστική τους δύναμη και πιέζοντας τους μηνιαίους προϋπολογισμούς. Ταυτόχρονα, οι

τιμές

των κατοικιών και τα ενοίκια έχουν αυξηθεί. Οι εργοδότες μπορούν να μειώσουν το

βάρος

παρέχοντας πλήρως λειτουργικούς και καλές τιμές τραπεζικών λογαριασμών, χρεωστικές κάρτες και πρόσβαση σε κερδισμένους μισθούς και πρόωρη αμοιβή.

Η πρόσβαση σε κερδισμένους μισθούς είναι, ουσιαστικά, πληρωμή κατ’ απαίτηση για ώρες εργασίας. Κανονικά, οι περίοδοι πληρωμής δύο εβδομάδων ή μηνιαίων ρυθμίζονται αυστηρά για να διευκολύνουν τις ταμειακές ροές και τη λογιστική της εταιρείας. Αλλά για ορισμένους εργαζομένους, ειδικά εκείνους που ασχολούνται με τη φιλοξενία, το λιανικό εμπόριο, τη μεταποίηση και τα εξειδικευμένα και ανειδίκευτα επαγγέλματα, η αμοιβή κατ’ απαίτηση είναι ευλογία.

Όλα αυτά τα προϊόντα και οι υπηρεσίες απέχουν πολύ από τις μετοχές με μιμίδια και τις ψηφιακές τραπεζικές εκθέσεις. Κάποιοι θα τα καταφέρουν και κάποιοι όχι. Αλλά αυτή τη στιγμή της οικονομικής και κοινωνικής ιστορίας μας, δεν έχουμε την πολυτέλεια να συγκρατούμε το fintech από εκείνους που θα ανέτρεπαν τις ίδιες τις αξίες που οι τεχνολογίες του προορίζονται να εξυψώσουν.